• کاهش هزینه در فضای رقابتی موجب کاهش قیمت و نهایتاً موجب افزایش نفوذ بیمه همگانی می شود.

• افزایش رقابت از طریق کاهش موانع ورود به بازار

• امکان انتشار سریع اطلاعات در حجم زیاد از طریق اینترنت.

اینترنت به تازه واردان بازار امکان می دهد که از فرایند پرهزینه و طولانی راه اندازی شبکه های سنتی فروش پرهیز کنند و شرکت های موجود خدمات مالی و اینترنتی نیز از حضور اینترنتی و نام تجاری خود برای اضافه کردن کالاهای بیمه ای به مجموعه کالاهای موجود خود بهره می برند. بنابراین بیمه گران قدیمی با فشار رقابتی فزاینده ای رو به رو می باشند. محصولات بیمه ای که به مشاوره کمی نیاز دارند برای فروش از طریق اینترنت خیلی تناسب ندارد. بنابراین محصولاتی برای بازاریابی بر روی اینترنت و توزیع Online مناسب هستند که بتوان آنها را استاندارد کرده و با تعداد محدودی از پارامترها تشریح و نرخ گذاری کرد (آنکتاد، ۲۰۰۲).

(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت feko.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))

(( اینجا فقط تکه ای از متن درج شده است. برای خرید متن کامل فایل پایان نامه با فرمت ورد می توانید به سایت nefo.ir مراجعه نمایید و کلمه کلیدی مورد نظرتان را جستجو نمایید. ))

۲-۱۷ مزایای بیمه الکترونیک
عمده ترین مزایای بیمه الکترونیکی در بازار خدمات بیمه ای به شرح زیر می باشد:

• افزایش دقت که در فعالیت های پردازشی و محاسباتی، دقت رایانه بیشتر از انسان است و موجب جلب اعتماد مشتریان می شود.

• مشتری مداری^[۱۲]

• کاهش هزینه ها، که کارایی درون سازمانی فرآیندهای بیمه را بالا می برد و امکان بهره برداری از جدیدترین منابع درآمد و کانال های نوین توزیع را فراهم می آورد.

• بهبود فعالیت بیمه ای، سیستم های بیمه الکترونیک طراحی شده اند تا موجب افزایش درآمدها و سرعت مراحل صدور بیمه نامه شوند و همچنین نسبت خطاهای اجرایی و هزینه های عملیاتی را کاهش دهند.

• خدمات مربوط به بیمه الکترونیک به طور ۲۴ ساعته

• پایین آمدن هزینه فعالیت های بیمه ای در فضای رقابتی که موجب کاهش قیمت ها و در نتیجه افزایش نفوذ بیمه می شود.

• امکان انتشار سریع اطلاعات در حجم زیاد از طریق اینترنت

• امکان ارائۀ نرخ های جدید و ایجاد تنوع در محصولات بیمه ای

• کاهش رفت و آمد در شهر

• کاهش یا رفع فساد اداری، شفافیت در انجام کارها و حذف بسیاری از واسطه ها

• بهبود ارتباط بین شرکت های بیمه و نمایندگی هایشان

• بیمه مستعدترین بازار بهره برداری از اینترنت در سطح جهان است و در نهایت باعث افزایش سود عرضه کنندگان خدمات بیمه ای و ارتقای رضایت مشتریان می شود

• کاهش کارمزد پرداختی به واسطه ها (قنبری راد، ۱۳۸۸).

۲-۱۸ ضرورت پیاده سازی بیمه الکترونیکی در صنعت بیمه از دو دیدگاه
۲-۱۸-۱ دیدگاه فشار محیطی
در دنیای نوین تجارت، بیمه مجموعه ای پر رقابت است که از فاکتورهای بازار، اقتصاد اجتماعی و فناوری به منظور موفقیت هر چه بیشتر بهره می گیرد. در این محیط قدرت و توانایی مصرف کنندگان و مشتریان افزوده شده و آنها قدرت انتخاب وسیع تری می یابند. اما فاکتورهای ذکر شده به سرعت در حال تغییر هستند و سرعت این تغییرات نیازمند واکنش های سریع شرکت های بیمه می باشد.
تغییرات سریع مؤلفه های دنیای تجارت باعث ایجاد فرصت ها و تهدیدات مختلفی شده است. لذا به دلیل حجم عمدۀ تغییرات و عدم اطمینان به بازار رقابتی آینده، تمامی شرکت های بیمه ناچارند به سمت ایجاد محصولات بیمه ای بیشتر، با سرعت بالاتر و منابع کمتر حرکت کنند. این رفتار حاصل فشاری است که شرکت های مختلف بیمه از دنیای نوین و به شدت رقابتی تجارت متحمل می شوند (Burder, Dias & Leukert, 2011).
۲-۱۸-۲ دیدگاه نوع مکان شناسی شرکت های بیمه
از دیدگاه نوع مکان شناسی می توان شرکت های بیمه را با توجه به نوع فعالیتی که انجام می دهند نیز مورد تجزیه و تحلیل قرار داده و دلایل ضروری پیاده سازی بیمه الکترونیکی در این صنعت را مورد بررسی قرار داد. محور فعالیت های شرکت های بیمه را می توان به ۳ حوزه تقسیم کرد، پردازش، توزیع و مدیریت داده ها (عالیخانی و بهرامی، ۱۳۸۶).
- پردازش
پردازش یک پیشنهاد خرید بیمه، نیازمند دسترسی به اطلاعات گوناگون می باشد. جمع آموری این اطلاعات از منابع گوناگون در یک مکان مشکل است. از طرفی اکثر این اطلاعات غالباً به صورت مکتوب و نه الکترونیکی هستند، و این مسأله به این معنی است که انتقال اطلاعات از طریق تلفن و فاکس و پست باید صورت بگیرد که این امر باعث جمع آوری بعضی اطلاعات به صورت تکراری می شود. به علاوه اشتباهات انسانی را نیز نباید نادیده گرفت. لزوم استفاده از یک استاندارد بین المللی برای انتقال اطلاعات در شرکت های بیمه ضرورت و اهمیت پدیدۀ فناوری اطلاعات را روشن می سازد.
- توزیع / بازاریابی
شرکت های بیمه از اینترنت برای ارتقاء بهره وری سیستم توزیع بیمه استفاده می کنند. بازاریابی و توزیع بیمه با شرایط فعلی بسیار هزینه بر است. فروش از طریق اینترنت و حذف واسطه ها، هزینه های شرکت بیمه را به میزان زیادی کاهش داده و باعث صرفه جویی در هزینه می شود. اینترنت بر روی واسطه هایی که ارزش افزوده کمی دارند تأثیر زیادی می گذارد و بدین ترتیب تعداد زیادی از واسطه ها که ارزش افزوده ایجاد می کنند در چرخه باقی خواهند ماند، مشروط بر اینکه از ابزارهای تکنولوژیکی و اینترنتی برای بالا بردن بهره وری خود استفاده کنند. این واسطه ها که از این ابزارها استفاده می کنند قیمت ها را از شرکت های مختلف برای ایجاد بازار الکترونیکی جمع آوری نموده (به صورتی که مقایسه قیمت ها هنگام خرید آسان می شود) و در اختیار مشتری قرار می دهد. (Bender & Marks, 2000) (عالیخانی و بهرامی، ۱۳۸۶).
- مدیریت داده
یکی دیگر از ارکان اساسی صنعت بیمه، مدیریت داده است. هسته فعالیت های یک شرکت بیمه شامل تعریف و اندازه گیری ریسک، جمع آوری، تجزیه و تحلیل داده ها است. موفقیت در اندازه گیری و پذیرش یک ریسک به میزان زیادی به راه های دسترسی به اطلاعات و ابزار مورد استفاده برای تجزیه و تحلیل این اطلاعات وابسته است. این موضوع نمایانگر نقش، قدرت، اهمیت کامپیوتر مخصوصاً شبکۀ کامپیوتری و نرم افزارهای موجود و توانایی شان در دستیابی به پایگاه های داده ها، مرتب سازی و غربال کردن آنها می باشد. می توان با بهره گرفتن از فناوری، اطلاعات را جمع آوری و تجزیه و تحلیل کرد و به شرکت های بیمه کمک نمود تا بتوانند در فرآیندهای بازاریابی، بهبود پذیرش ریسک و کاهش کلاهبرداری و هزینه های اداری استفاده کنند (Bender & Marks, 2000).
۲-۱۹ چالش ها و محدودیت های اصلی فراروی بیمه الکترونیک
برخی از شرایط ممکن که فروش آنلاین بیمه را دچار مشکل می کند شامل موارد زیر است:

• عقد قراردادهای بیمه ای ناخواسته، که به دلیل عدم وجود همۀ اطلاعات در صفحات اینترنت یا فقدان تخصص رایانه ای کاربر رخ می دهد.

• هنگامی که از سایت اینترنتی یک نماینده یا واسطه، بیمه الکترونیکی خریداری می شود، مشخص نیست که مسئول نهایی ریسک ها چه شرکتی است.

• احتمال دریافت اطلاعات ناقص که می تواند قرارداد را تحت تأثیر قرار دهد. مثلاً مکان ارائۀ پوشش بیمه ای مکانی باشد که امکان پذیر نیست.

• امضای الکترونیکی، که نه فقط در تطابق موجودیت قرارداد، بلکه در مشخص کردن زمان شروع پوشش بیمه ای خریداری شده اهمیت به سزایی دارد.

• اعتبار قرارداد و اثربخشی آن ممکن است به وسیلۀ کوتاهی در انتقال داده ها تحت تأثیر قرار بگیرد.

• استفاده غیرمجاز از اطلاعات بیمه گذار، ممکن است اطلاعات تجاری بیمه شده توسط رقبا و … مورد سوء استفاده قرار بگیرد.

• کلاهبرداری و عدم پرداخت حق بیمه

• مسائل امنیتی

• تعارض و اختلاف شبکه های الکترونیکی با یکدیگر

• بسیاری از افراد به دلیل عدم آشنایی با تکنولوژی جدید علاقه ای به خرید کالا و خدمات از طریق اینترنت را ندارند.

• برقراری سیستم های الکترونیکی و کنار گذاشتن سیستم های قدیمی در ابتدای امر مستلزم هزینه بالایی است.

• فقدان هزینه های حقوقی لازم برای استفاده از تجارت الکترونیکی، اسناد و امضای الکترونیکی، کمبود دانش و فرهنگ استفاده از تجارت الکترونیک، استقرار این سیستم را در ایران با مشکل مواجه می سازد.

۲-۲۰ مخاطرات بیمه الکترونیک
توسعه بیمه الکترونیک توسط بیمه گران از یک طرف ضمن ایجاد منافع فراوان برای فعالان این صنعت، برای بیمه گران، مخاطراتی را نیز به دنبال خواهد داشت. به کارگیری بیمه الکترونیک نیاز به تجدید نظر در قوانین و اصول نظارت بر بازار بیمه را به وجود می آورد و مادامی که این تجدید نظر و تصویب قوانین مناسب برای بیمه صورت نگیرد، ارائۀ خدمات بیمه ای به صورت الکترونیک با مخاطرات فراوانی برای بیمه گران همراه خواهد بود. ازجمله نخاطرات مهم که می توان به آنها اشاره کرد ریسک های متنوعی است که بیمه گران برای ارائۀ خدمات بیمه ای به صورت الکترونیک با آن رو به رو هستند. به برخی از این ریسک ها اشاره می کنیم (صدرائی، ۱۳۸۶).
۲-۲۰-۱ ریسک های معاملاتی